وام روی سند مغازه یک محصول واحد با مبلغ و نرخ ثابت نیست. بانک ابتدا مالکیت و قابلیت ترهین ملک تجاری را بررسی میکند و سپس با توجه به ارزش کارشناسی، درآمد و سابقه اعتباری متقاضی درباره مبلغ وام تصمیم میگیرد. داشتن سند باارزش بهتنهایی به معنی تأیید قطعی نیست.
بانک چه چیزهایی را بررسی میکند؟
در این نوع تسهیلات دو ارزیابی جدا وجود دارد: ارزیابی متقاضی و ارزیابی ملک. متقاضی باید توان بازپرداخت و سابقه اعتباری قابل قبول داشته باشد. ملک نیز باید سند معتبر، مالک روشن و امکان ثبت رهن داشته باشد. اگر درباره نوع سند ابهام دارید، راهنمای سند ملکی و انواع آن را ببینید.
شرایط معمول سند مغازه
- سند رسمی و قابل استعلام باشد؛
- ملک در بازداشت یا رهن حلنشده نباشد؛
- کاربری و مشخصات ثبتی با وضعیت واقعی تعارض جدی نداشته باشد؛
- همه مالکان ملک مشاع برای ترهین رضایت داشته باشند؛
- ملک از نظر بانک نقدشوندگی و ارزش کافی داشته باشد.
مبلغ وام چگونه تعیین میشود؟
مبنای تصمیم قیمت آگهی نیست؛ ارزش کارشناسی مورد قبول بانک است. بانک معمولاً تمام ارزش ملک را وام نمیدهد و بخشی از ارزش قابل قبول وثیقه را مبنا قرار میدهد. درصد نهایی به نوع تسهیلات، مدت بازپرداخت و سیاست اعتباری بانک بستگی دارد.
مبلغ قسط و کل هزینه را با راهنمای محاسبه سود وام کنترل کنید. هزینه کارشناسی، دفترخانه، بیمه و ثبت رهن نیز ممکن است به مخارج اضافه شود.
مدارک موردنیاز
- مدارک هویتی و اطلاعات حساب متقاضی؛
- مدرک درآمد، گردش حساب یا اسناد شغلی؛
- اصل سند و مدارک مالک یا مالکان؛
- پایان کار و صورتمجلس تفکیکی حسب نوع ملک؛
- استعلامهای ثبتی و شهری مورد مطالبه بانک؛
- مدارک ضامن، اگر بانک علاوه بر سند درخواست کند.
مراحل دریافت
- انتخاب محصول بانکی و دریافت شرایط مکتوب؛
- اعتبارسنجی متقاضی؛
- بررسی اولیه سند و استعلامها؛
- بازدید و ارزیابی کارشناس بانک؛
- تصویب مبلغ و شرایط؛
- تنظیم قرارداد و ثبت رهن در دفترخانه؛
- پرداخت پس از تکمیل تضامین.
ریسک حقوقی وثیقهگذاری
در صورت عدم پرداخت، ملک میتواند در معرض اجرای وثیقه قرار بگیرد. قرارداد و سند رهنی را جدا بخوانید و مشخص کنید تأخیر چند قسط چه پیامدی دارد. اگر مالک سند شخص دیگری است، او باید بداند ملکش برای بدهی متقاضی وثیقه میشود و تا فک رهن انتقال آزادانه آن محدود خواهد بود.
جایگزینهای وثیقه ملکی
برای مبالغ کوچکتر، تسهیلات مبتنی بر سپرده، ضمانت یا ارزش بیمهنامه ممکن است مناسبتر باشد. شرایط وام بیمه عمر معمولاً به ذخیره بیمهنامه محدود است و تشریفات رهن ملک را ندارد.
نکته صاحبان کسبوکار
اگر وام برای توسعه فعالیت استفاده میشود، حسابهای تجاری و قراردادها را منظم کنید. بررسی ثبت شرکت ممکن است برای ورود شریک و تفکیک مسئولیتها مفید باشد، اما بهتنهایی تضمین دریافت تسهیلات نیست.
پرسشهایی که باید از بانک بپرسید
- درصد قابل پرداخت از ارزش کارشناسی چقدر است؟
- آیا حساب یا سپردهای باید مسدود شود؟
- هزینه فک رهن و تسویه زودتر از موعد چگونه محاسبه میشود؟
- آیا ملک اجارهدادهشده یا دارای سرقفلی پذیرفته میشود؟
- در صورت افت ارزش یا تغییر وضعیت ملک، بانک وثیقه تکمیلی میخواهد؟
ملک مشاع، سرقفلی و حق کسب
سهم مشاع یا حق سرقفلی همیشه مانند سند مالکیت ششدانگ پذیرفته نمیشود. بانک باید بتواند وثیقه را بهصورت حقوقی و عملی اجرا کند؛ بنابراین وجود شریک، مستأجر، حق کسب یا محدودیت انتقال میتواند ارزیابی را دشوار کند. قبل از پرداخت هزینه کارشناسی، قابلیت پذیرش نوع حق خود را از واحد اعتبارات استعلام کنید.
دیدگاهها و پرسشهای کاربران
پرسش یا تجربه خود را بنویسید؛ تیم حقوقی ثبت فردا دیدگاههای تخصصی را بررسی میکند.